Willkommen beim Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich
Sicherlich spielen die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Rolle bei der Auswahl des Tarifs. Wesentlich wichtiger als eine günstige BU-Versicherung zu finden, ist jedoch, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gute Versicherungsbedingungen und Leistungen enthält. Die günstigste BU-Versicherung nützt nicht viel, wenn sich im Leistungsfall herausstellt, dass aufgrund schlechter Bedingungen die Leistung durch den Versicherer verweigert werden kann, weil die Versicherungsbedingungen dies ermöglichen.
Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist die individuell passende mit einem guten Preis- Leistungsverhältnis.
Wie bereits oben beschrieben sind die Versicherungsbedingungen und die Leistung die wichtigsten Punkte auf die man bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten sollte. Der Preis spielt hierbei auch eine Rolle, sollte jedoch bei der Auswahl des passenden Angebotes einen untergeordneten Stellenwert gegenüber den Leistungen haben.
Wichtig ist ein gutes Preis-Leistungsverhältnis der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wichtige Punkte, die eine BU-Versicherung unbedingt enthalten sollte, werden unten aufgeführt und erläutert. Für bestimmte Berufsgruppen, wie Beamte oder Ärzte sollten auch noch weitere spezielle Klauseln im Vertrag enthalten sein.
Klauseln die in einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten sein sollten
Was diese Punkte im Einzelnen bedeuten:
Verzicht auf abstrakte Verweisung:Es gibt Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung in denen eine abstrakte Verweisung enthalten ist. Dies bedeutet, dass der BU-Versicherer keine Leistung erbringen muss, wenn der Versicherte noch in der Lage wäre einen anderen Beruf auszuüben, der seiner Ausbildung und Erfahrung, sowie der bisherigen Lebensstellung entspricht. Man spricht in diesem Fall von einem Verweisungsberuf. Die bisherige Lebensstellung wurde in der Rechtsprechung als entsprechend angesehen, wenn Einkommenseinbußen bis zu 30 Prozent vorlagen. Dieser Verweisungsberuf muss lediglich am Arbeitsmarkt existieren, ob er tatsächlich ausgeübt wird oder eine Chance für den Versicherten in der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht im Verweisungsberuf angestellt zu werden, spielt keinerlei Rolle.
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gehört zu den wichtigsten Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es sollte darauf geachtet werden, dass dieser Verzicht auf die abstrakte Verweisung nicht nur für die Erstprüfung der Leistung gilt, sondern auch für Nachprüfungen.
In den Standardbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung gilt die Fortdauer einer Berufsunfähigkeit die sechs Monate fortdauernd ununterbrochen bestand als Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherungsbedingungen. Steht dies so in den Versicherungsbedingungen der BU-Versicherung wird eine Rente erst ab dem siebten Monat der Berufsunfähigkeit gezahlt. Gute BU-Versicherungsbedingungen sehen allerdings eine rückwirkende Leistung nach einer sechs Monate andauernden Berufsunfähigkeit vor. In diesem Fall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung die sechs Monatsrenten rückwirkend.
Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit:Es gibt immer Umstände, die es dem Versicherten in einer Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich machen den Eintritt der Berufsunfähigkeit zeitnah zu melden. Das kann gesundheitliche Gründe haben, aber auch den einfachen Grund, dass eine Berufsunfähigkeit zunächst gar nicht als eine solche erkannt wird und als vorübergehende Erkrankung eingeschätzt wird. Ist die Klausel "rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit" vereinbart, wird in einem solchen Fall auch die Rente rückwirkend gezahlt. Die rückwirkende Zahlung ist meist auf einen Zeitraum von drei Jahren begrenzt. Besser ist es natürlich, wenn in den Bedingungen der BU-Versicherung komplett auf Meldefristen verzichtet wird.
Verkürzter Prognosezeitraum:Im VVG (Versicherungsvertragsgesetz) ist Berufsunfähigkeit so definiert, dass der Versicherte voraussichtlich auf Dauer außerstande sein muss, seinen Beruf auszuüben. Voraussichtlich auf Dauer bedeutet nach der gängigen Rechtsprechung jedoch mindestens drei Jahre. Viele Ärzte möchten jedoch eine Diagnose auf einen solch langen in die Zukunft reichenden Zeitraum nicht abgeben. Hier zeigt sich der Vorteil der Klausel des "verkürzten Prognosezeitraums". Ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein verkürzter Prognosezeitraum vereinbart, genügt es, wenn der Versicherte voraussichtlich sechs Monate außerstande ist seinen Beruf auszuüben. Mit dieser für den Versicherten positiven Klausel, wird auf die langfristige Prognose verzichtet. Man sollte also darauf achten, dass in den Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Prognosezeitraum verkürzt ist.
Verzicht auf Kündigung bzw. Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht:Die Versicherungsgesellschaft kann die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen oder den Vertrag anpassen, wenn sich nach Vertragsabschluss herausstellen sollte, dass bereits bei Vertragsabschluss ein erhöhtes Risiko vorlag, welches keiner der Vertragsparteien bekannt war und vom Antragsteller deshalb schuldlos nicht angegeben wurde. So sieht es Paragraf 19 Abs. 3 VVG vor.
Nun ist es allerdings unmöglich, dass jemand weiß, ob er eine Krankheit hat, die bisher weder entdeckt wurde, noch Beschwerden verursachte. Selbstverständlich kann ein Antragsteller eine solche Krankheit vom Antragsteller bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung auch nicht angeben, weil sie ihm schlichtweg nicht bekannt ist.
Stellt sich im Nachhinein heraus, dass eine solche Krankheit bereits bei Abschluss des Vertrags bestand, könnte die Berufsunfähigkeitsversicherung vom Versicherer gekündigt werden oder angepasst werden.
Aus diesem Grund ist es äußerst wichtig, dass in den Bedingungen der BU-Versicherung der Verzicht auf Kündigung bzw. Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht verankert ist.
Kann die Berufsunfähigkeit durch ärztliche Maßnahmen und Behandlungen wieder hergestellt werden, ist diesen Anordnungen des Arztes Folge zu leisten, um weiterhin eine Leistung aus der BU-Versicherung zu erhalten. Leistet der Versicherte den ärztlichen Anordnungen keine Folge, liegt eine Obliegenheitsverletzung vor und die Berufsunfähigkeitsversicheurng kann die Zahlung einstellen.
Deshalb ist es wichtig, dass diese ärztlichen Anordnungen auf ein zumutbares Maß beschränkt sind. Man sollte darauf achten, dass die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung ärtzliche Anordnungen auf ein dem Versicherten zumutbares Maß beschränken. Als zumutbare Behandlungen zur Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit werden der Einsatz von Hilfsmitteln, wie Brillen, Prothesen oder Hörhilfen betrachtet. Außerdem zumutbar sind Heilbehandlungen, wenn sie gefahrlos und nicht mit besonderen Schmerzen verbunden sind und sichere Aussicht auf eine Verbesserung des Gesundheitszustandes versprechen. Als nicht zumutbare Arztanordnungen werden Operationen betrachtet.
Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten inzwischen einen weltweiten Versicherungsschutz in den Bedingungen an. Es ist sinnvoll, dass der Versicherungsschutz weltweit gilt, denn viele Menschen arbeiten während ihres Berufslebens zwischenzeitlich auch im Ausland. Wäre der Versicherungsschutz der BU-Versicherung nur auf Deutschland beschränkt, bestünde im Falle einer Berufstätigkeit im Ausland kein Versicherungsschutz. Der weltweite Versicherungsschutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist also ein weiterer sinnvoller Punkt, der in der Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart sein sollte.
Es sollte jedoch darauf geachtet werden, dass auf eine ärztliche Untersuchung in Deutschland verzichtet wird bzw. die Reise- und Unterkunftskosten von der Berufsunfähigkeitsversicherung übernommen werden, wenn Untersuchungen in Deutschland verlangt werden. Insbesondere bei einem Umzug ins Ausland oder einem dauerhaften Aufenthalt im Ausland sollte dieser Punkt berücksichtigt werden. Die meisten BU-Versicherungen erstatten jedoch keine Reise- und Unterkunftskosten in diesem Fall.
Unser Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner enthält nur Tarife in denen die oben aufgeführten Punkte vollumfänglich erfüllt sind.
Neben den oben erwähnten essenziellen Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es weitere Punkte die in der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert werden können. Diese können Sie entweder in unserem BU-Versicherung Rechner selbst auswählen oder in unserem Vergleich für die Berufsunfähigkeitsversicherung nachlesen.